エンベデッド・ファイナンス

① 物語性を取り入れた説明

高校生のミナは、オンラインショッピングで服を見ていたとき、購入時に分割払いのオプションが表示されることに気づきました。不思議に思った彼女は、金融機関に勤める父親にこのシステムについて尋ねました。

父親は、「それはエンベデッド・ファイナンスと呼ばれるものだよ」と説明し始めました。「エンベデッドとは英語で“組み込まれた”という意味があり、組込型金融と訳されたりするよ。これは金融サービスが他のサービスや製品に直接組み込まれている状態を指すんだ。この概念はここ数年で特に普及しているけど、実はインターネットが普及し始めた頃からある程度存在していたんだよ。」

「たとえば、あるオンラインストアでは、商品を購入する際にローンサービスを提供している。これにより、消費者は商品を直接購入し、その場で分割払いを選択できる。これは購入プロセスを非常に簡単にし、より多くの人々がアクセスできるようになっているんだ。」

ミナが「どのように機能するの？」とさらに詳しく聞くと、父親は続けました。「エンベデッド・ファイナンスの背後には複雑なテクノロジーがあるが、基本的にはAPI（アプリケーションプログラミングインターフェース）を通じて異なるサービスプロバイダ間で金融データがやり取りされるんだ。これにより、非金融企業でも自社のプラットフォーム上で直接、金融サービスを提供できるようになるんだよ。」

「そして、これはただの支払い処理だけではなく、保険や投資といった他の金融商品にも拡がっている。これにより、ユーザーはシームレスな体験を得ながら、必要な金融サービスを一元的に管理できるようになるんだ。」

ミナはこの新しい情報を理解し、テクノロジーがどのように日常生活に統合されているかをより深く認識しました。

エンベデッド・ファイナンスの定義：エンベデッド・ファイナンスとは、非金融企業が自社のプラットフォーム内で直接金融サービスを提供する概念で、消費者が製品やサービスの購入時にローン、保険、支払い処理などをシームレスに利用できるように設計されています。このモデルでは、APIを通じて金融機能が組み込まれ、ユーザー体験が向上し、アクセスが拡大します。

② 実際の事例

日本におけるエンベデッド・ファイナンスの身近な例としては、次のようなものがあります：

スマートフォン決済サービス:
- PayPayやLINE Payなど、これらのアプリは、スマートフォンを通じて直接買い物の支払いを行うことができます。これにより、ユーザーは物理的なカードを持たなくても、簡単に支払いを完了させることができます。
オンラインショッピングのクレジットサービス:
- Amazonでも利用できるPaidy（ペイディ）は、後払い決済サービスを提供しており、購入時にクレジットカード情報や銀行情報を入力する必要なく、後日請求書で支払うことができます。これはエンベデッド・ファイナンスの典型的な例で、購入プロセスをシームレスにしています。
自動車購入のローンサービス:
- 自動車ディーラーやメーカーが提供するローンサービスは、ウェブサイト上で直接車の購入と同時にファイナンスを申し込むことができ、顧客は自宅にいながら購入から資金計画までを一括で行えます。

これらのサービスは、消費者が日常のショッピングや大きな買い物をする際に、簡単かつ迅速に資金計画を立てることを可能にしており、エンベデッド・ファイナンスが日常生活にどのように組み込まれているかを示しています。